По данным Банка России, доля просроченной задолженности физических лиц в кредитном портфеле банков по итогам 2015 года достигла 8,1%. О том, как развивается ситуация в нашем регионе, рассказал управляющий отделением по Курской области Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Центральному федеральному округу Евгений Овсянников.
– Евгений Викторович, а как платят по кредитам куряне?
– На начало 2016 года доля просрочки в кредитном портфеле населения Курской области составляла 7,6%. Это меньше, чем в среднем по ЦФО, несмотря на то что наша область входит в пятерку его регионов-лидеров по кредитной нагрузке.
Отрадно, что объем просроченной задолженности растет не такими высокими темпами, как в начале года.
– В чем причина роста просроченной задолженности?
– Чем больше долгов, тем сложнее платить. По данным участников рынка, среди заемщиков с одним кредитом не могут вовремя вносить платежи четверть из них, с тремя и более – каждый второй.
Очевидно, что погасить просрочку в два-три платежа без дополнительных займов среднему должнику проблематично.
– Что вы порекомендуете заемщикам, попавшим в трудную ситуацию?
– Прежде всего, без лишних эмоций начать искать пути решения проблемы. И первый шаг в этом направлении – наладить диалог с кредитором. Заемщик вправе письменно обратиться к руководству банка, предоставившего кредит, с просьбой о реструктуризации задолженности. Наиболее популярен вариант реструктуризации, при котором уменьшается ежемесячный платеж по кредиту за счет увеличения его срока. На втором месте – отсрочка по выплате долга или льготный период, когда клиент оплачивает только проценты по ссуде, то есть часть ежемесячного платежа. Если до возникновения этой ситуации заемщик был благонадежным клиентом, у него есть шансы на то, что банк пойдет ему навстречу. Главное – не стоит затягивать с переговорами. Если сначала перестать платить, а уже после обратиться в банк, переговоры вряд ли будут успешными.
Даже если заемщик уже не в состоянии полностью платить ежемесячный платеж, а договоренность о реструктуризации все еще не достигнута, следует продолжать вносить платежи, хотя бы частично. Это повысит шансы на конструктивный диалог с кредитором.
– Имеет ли смысл в таких случаях брать кредиты на погашение уже имеющейся задолженности?
– Да, погасить старую задолженность за счет нового кредита, выданного под более низкие проценты, – один из вариантов решения проблемы. Такая процедура называется рефинансированием. Ее можно порекомендовать заемщикам, сохранившим хорошую кредитоспособность и стремящимся снизить долговую нагрузку. Хочу особо подчеркнуть, что речь идет о полном погашении задолженности по рефинансируемому кредиту. А вот новые кредиты на погашение ежемесячных платежей по старым – это прямой путь в долговую яму.
– А что делать тем, кто уже не в состоянии самостоятельно справляться с долгами?
– В безнадежных случаях цивилизованно рассчитаться с кредиторами дает возможность институт банкротства физических лиц. Основное условие его применения – наличие задолженности, просроченной на срок более трех месяцев и на сумму свыше 500 тысяч рублей. В такой ситуации банк имеет право обратиться в суд с заявлением о признании заемщика банкротом. При этом сам должник это сделать обязан. А если гражданин поймет, что не имеет возможности придерживаться графика выплаты кредита, то может обратиться в суд и при меньшей сумме.
Если гражданин отвечает признакам неплатежеспособности, а его имущества недостаточно для покрытия всех обязательств, суд назначает финансового управляющего, который в ходе процедуры банкротства действует от имени гражданина. С этого момента все расчеты по обязательствам должника, начисление финансовых санкций и процентов на его задолженность прекращаются, а требования кредиторов могут быть заявлены только в рамках процедуры банкротства.
– Как проходит процедура банкротства физического лица?
– В деле о банкротстве гражданина возможны три сценария: реструктуризация долгов, реализация имущества и мировое соглашение.
При наличии у заемщика постоянного дохода составляется план реструктуризации, который должен быть исполнен в течение не более трех лет. Этот документ представляет собой график погашения долгов гражданина с учетом его доходов. При этом он не совпадает с графиками платежей, согласованными с каждым из кредиторов изначально. Если реструктуризация успешно завершена, гражданин выходит из этой процедуры без каких-либо негативных последствий для себя и поражений в правах.
Если же у заемщика постоянного источника дохода нет или он не выполняет план реструктуризации, то его имущество (за исключением установленного перечня) выставляется на торги, а поступившие от продажи средства передаются кредиторам пропорционально размеру задолженности перед каждым из них. При этом имущество родственников в реализации не участвует. После реализации имущества и расчетов с кредиторами должника их неудовлетворенные требования, то есть оставшиеся долги, считаются погашенными.
Дело о банкротстве гражданина также может быть завершено мировым соглашением между кредиторами и должником. С момента его заключения полномочия финансового управляющего прекращаются, а должник или третье лицо приступают к исполнению соглашения. Если оно все же не исполняется, должник признается банкротом и в отношении него вводится реализация имущества.
– Процедура банкротства граждан только начинает применяться на практике. Могут ли этим воспользоваться мошенники?
– Действительно, граждане не всегда до конца понимают принцип действия нового юридического механизма, не знакомы с ролью финансовых управляющих, участвующих в процедуре банкротства. В результате риск вовлечения их в мошеннические схемы достаточно велик. Например, некоторые так называемые юридические фирмы могут гарантировать клиенту полное сопровождение процедуры банкротства, но по факту составляют только заявление на признание гражданина банкротом. Стоит задуматься, если за услугу просят небольшую сумму. Скорее всего, самой процедуры не будет либо в дальнейшем может выясниться, что существует еще целый ряд обязательных расходов, в итоге конечная цена может оказаться значительно выше.
Распространено мошенничество и в сети Интернет. Так называемые специалисты обещают провести бесплатную консультацию и якобы незамедлительно начать процедуру банкротства. Следует понимать, что эта процедура достаточно сложна и уж точно не проводится в онлайн-режиме. Существует также ряд компаний, которые пытаются подогнать ситуацию клиента под некую общую схему, не утруждая себя проведением правового и финансового анализа ситуации должника. Между тем положение каждого клиента уникально и требует индивидуального подхода.
– То есть процедура банкротства подходит не всем?
– Далеко не всем. Например, для должников по ипотечным кредитам и автокредитам институт банкротства не будет интересен, так как в этом случае все равно происходит обращение взыскания на предмет залога. Скорее всего, таким заемщикам будет выгоднее заняться реализацией заложенного имущества (с согласия банка) самостоятельно, так как с момента признания гражданина банкротом в ходе реализации все его имущественные права осуществляются только финансовым управляющим. К слову, продать имущество родственникам перед банкротством не получится, поскольку подозрительные сделки, совершенные должником в течение трех лет до принятия заявления о признании его банкротом, могут быть оспорены. При этом все полученные по ним средства подлежат возврату в конкурсную массу банкротящегося гражданина.
Следует учесть, что и сама процедура не бесплатна. Расходы на банкротство могут составлять от десяти до нескольких десятков или даже сотен тысяч рублей – в зависимости от объема реализуемого имущества и количества привлекаемых специалистов. Очевидно, что не во всех случаях эти траты будут оправданы. Кстати, в течение пяти лет после завершения дела о банкротстве гражданин не сможет получать кредиты без указания факта своего банкротства.
За нарушения, выявленные в рамках исполнения закона, граждане могут нести как административную, так и уголовную ответственность, причем достаточно серьезную – до 6 лет лишения свободы.
Таким образом, добровольное решение о начале процедуры банкротства должно быть взвешенным и приниматься только в исключительных случаях, когда не удается договориться с кредитором или обстоятельства не оставляют другого выбора, кроме как начать финансовую жизнь «с чистого листа».
- Комментарии
Загрузка комментариев...
